• обо всех подвохах страховых программ
• о том, как компания выплачивает убытки в настоящий момент
• надежности компании и её перспективах
Страхование автомобиля в наше время –дело очень непростое и зачастую более затратное, чем хотелось бы. Существует ряд важных нюансов, при знании которых появляется реальная возможность максимально защитить свое имущество и найти оптимальное соотношение цены и качества. Для этого стоит обратить внимание на следующие условия договора автострахования:
Чем дороже автомобиль, тем выше стоимость полиса. При заключении договора страховая компания ориентируется на перечни модификаций моделей, комплектаций и их текущую рыночную стоимость. Стоимость машины можно снизить в рамках рыночной стоимости, за исключением кредитных ТС, находящихся в залоге у банка, в таком случаи стоимость полиса уменьшится, но и размер возмещения при наступлении страхового случая будет ниже, чем может быть недостаточно для возмещения ущерба.
Клиент в праве остановить свой выбор на небольшом списке рисков. Если с автомобилем произошел страховой случай не входящий в список, то возмещения ждать не стоит. Это Ваш выбор. Некоторые страховые компании исключают повреждение колесных дисков, шин( в основном их никто не страхует) сколы на стёклах, падение снега или сосулек, самовозгорание и т.п. Важно всегда внимательно подходить к данном вопросу и выбирать стоит именно те риски, наступление которых Вы считаете более вероятными.
Возмещение может быть разным в зависимости от выбранных рисков. В натуральном выражении, а именно в виде направления на восстановительный ремонт на соответствующую станцию, а так в денежном выражении( в случаи наступления страховых событий по рискам «Хищение» и «Полная гибель(тотал)».ТС находящиеся на гарантии ремонтируются на станции официального дилера соответствующей марки , но при желании можно выбрать именно свою станции, в таком случаи придется доплатить. Возможно снижение стоимости полиса, при выборе станции партнера Страховщика, не являющейся официальным дилером для ТС находящейся на гарантии.
В большинстве случаев страховые компании при расчёте компенсационных выплат снижают их величину, учитывая износ автомобиля. Этот пункт можно исключить, тогда выплата будет больше, но вместе с ней возрастёт и стоимость полиса. Как правило, ощутимая разница наблюдается при выборе опции на ТС старше 5 лет.
GAP (риск/опция) — (Guaranteed Asset Protection) — гарантированное сохранение стоимости автомобиля в течении срока действия договора. Данная опция отменяет амортизационный износ при расчёте страховой выплаты, но действует по рискам угон (хищение) и полная гибель автомобиля(тотал). Автовладелец в случаи наступления страхового события получает компенсационную выплату согласно сумме , по которой оценивался автомобиль на момент заключения договора страхования. GAP может входить в каско, а может быть приобретена отдельно.
Преимущественно все страховые компании по умолчанию перешли на неагрегатную страховую сумму. Это говорит о том, что лимит по выплатам неограничен и не суммируется за весь период действия, то есть каждый страховой случай не уменьшает размер выплат. В агрегатной схеме наоборот, выплаты суммируются, когда лимит будет исчерпан, полис прекращает свое действие.
Франшиза — это часть страховой выплаты, невозмещаемой Страховщиком, от которой страхователь добровольно отказывается при наступлении страхового случая. Она может быть выражена размером в рублях либо процентом по отношению к страховой выплате. При условной франшизе убыток по страховому случаю не возмещается, если он не превысил оговоренной суммы в договоре. Если ущерб причинён на большую сумму, то возмещение выплачивается в полном размере. При безусловной франшизе оговоренная часть убытка в любом случае не будет подлежать возмещению. Чем больше сумма франшизы, тем меньше стоимость полиса.
Помощь при аварии в виде вызова аварийного комиссара, сбор справок в ГИБДД или предоставлении эвакуатора обычно предлагается в качестве бонусов. Если это действительно так, то от них не стоит отказываться, лучше просто уточнить, каким образом можно воспользоваться услугами. Но если Опция не бонусная, то отказавшись от нее, стоимость полиса будет дешевле.
Установка охранной противоугонной системы чаще всего является обязательным условием договора каско или может существенно повлиять на стоимость полиса. При этом владельцу необходимо выбрать где и как он будет это делать. Страховая компания не вправе навязывать услуги определённого установщика, тк это можно оспорить по Закону о защите прав потребителей, но может порекомендовать проверенного партнера, это значительно облегчает решение вопроса.
Условия хранения автомобиля как правило ограничивается неохраняемой стоянкой, тк хранения автомобиля на охраняемой стоянке практически лишает собственника компенсационных выплат, если с автомобилем что-то произошло вне такой площадки. Именно по этому большинство Страховщиком остановились на первом варианте. Но все же если в договоре Вы заметили иное, следует уточнить само определение «охраняемой стоянки».
Очень важно внимательно читать условия договора, тк данное обстоятельство может сильно ограничить количество ситуаций, при которых автовладелец должен получить на компенсацию. Необходимо внимательно изучать и отмечать пункты, которые категорически Вас не устраивают.
Список водителей, допущенных к управлению застрахованного автомобиля, ограничивает условия получения страховой компенсации. Если во время наступления страхового события за рулём находился человек не входящий в список, то в возмещение может быть отказано. Но не все так плохо, так как многие страховые компании указывают в договоре не полный отказ а уменьшение возмещения за счет применения франшизы. В таком случаи Вы получаете компенсацию за вычетом данной франшизы.
Под полной гибелью ТС понимается полная утрата или невозможность ремонта ТС. Определяется стоимостью затрат на восстановительный ремонт, на соответствующей станции, в процентном соотношении к установленной стоимости ТС по договору страхования. Как правило, этот показатель варьируется от 65%-85%. При расчете страховой выплаты, если стоимость восстановительного ремонта достигает данного предела, страховые компании могут предложить два варианта решения вопроса:
1) Оплачивается стоимость ремонта за вычетом годных остатков и автовладелец принимает решение, произвести ремонт или самостоятельно реализовать годные остатки.
2) Изымает годные остатки для самостоятельной реализации, и компенсирует все затраты.
Для многих клиентов принципиален более высокий процент, чтобы наступление страхового события было менее вероятным, после выплаты данного события договор прекращает свое действие.
КАСКО добровольный вид страхования ,который по соглашению сторон можно расторгнуть в любое время. Но не стоит забывать о том, что Вы не получите сумму целиком на неиспользованные месяца. Выплата при расторжении происходит за минусом суммы в % соотношении к остатку за ведение дел компании. При условии рассрочки платежа по договору Важно следить за сроком очередного платежа, поскольку задержка в несколько дней может аннулировать все внесённые ранее суммы и завершить действие полиса.
Внимание! При проверки договора не забывайте внимательно изучать дополнительные условия и соглашения к договору страхования, так как в них могут находится самые жесточайшие требования и оговорки, не ознакомившись с которыми Мы можете быть очень неприятно удивлены при обращении в компанию за выплатой! Важно понимать, что договор вступает в силу с момента подписания двумя сторонами, после проведения предстрахового осмотра и уплаты страховой премии по договору.